上证报中国证券网讯(记者何奎)中共中央办公厅、国务院办公厅近日印发的《提振消费专项行动方案》提出配资安全吗，促进生活服务消费；扩大文体旅游消费；推动冰雪消费；发展入境消费。
上海证券报记者近日在调研中了解到，作为保障消费者安全的重要金融工具，保险在激发消费活力方面发挥着重要作用，各大保险公司围绕吃喝玩乐等居民生活方方面面，不断升级文旅保险、外籍人士来华意外险等产品，将保险服务和消费场景融合助力消费市场提振。
文旅保险保费大涨
“近年来，随着一系列促消费政策落地，带动了文体旅游消费、冰雪消费、入境消费等消费场景的发展，我们也围绕这些场景创新提供保险服务。”平安产险非车险产品经理盛志伟告诉记者。
据盛志伟介绍，该公司的“平安行.外籍人士来华意外险”正是专为服务入境消费场景开发，包含意外、疾病住院津贴；投保时间也较为灵活，最少可投保三天。自2024年6月以来，该公司共提供外籍人士个人来华服务3.5万人次，提供超过600亿元的风险保障。
保险公司高度关注对旅游消费市场的保险支持。人保财险上海分公司相关负责人表示，分公司迭代升级文旅保险产品供给体系，针对自驾游、民宿、密室等热门旅行方式，推出自驾旅游保险、租车综合保险、民宿综合保险、密室活动保险等特色产品，相比于以往的旅意险产品，更能满足消费者场景化、差异化的意外风险保障需求。
国内旅游消费市场的活跃，文旅保险保费快速增长是一个生动的佐证。2024年，平安产险整体旅游板块业务同比增速约80%，全年服务客户1.71亿人次，同比增长21%，提供近300万亿元的风险保障；人保财险上海分公司文旅保险相关业务同比增速超过40%。
保险产品服务不断上新
首都经济贸易大学保险系副教授、博士生导师赵明认为，保险业在提振消费中扮演着多重角色，既通过风险保障增强消费信心，又通过金融支持直接促进消费行为。
“首先，保险能够降低消费者的风险顾虑，例如健康险、意外险等产品通过覆盖医疗费用和意外损失，减轻家庭后顾之忧，从而释放消费潜力。”赵明说，其次，保险业通过创新金融工具支持消费，如消费信贷保险、以旧换新保险等，降低消费者在购买大宗商品时的资金压力，推动汽车、家电等耐用品的更新换代。
记者了解到，近年来，围绕吃喝玩乐等各类消费场景，保险公司不仅大力发展食品安全责任险、旅游险等险种，还配套嵌入医疗运送、紧急救援等服务，更好地护航消费。
据人保财险上海分公司相关负责人介绍，分公司将医疗运送、紧急救援、亲友探访等传统保险救援嵌入整个旅游消费生态。比如，分公司与旅行平台合作，通过推出“旅行预订+保险+救援服务”的产品包，促进旅游消费。
随着外国旅游团乘坐游轮入境免签等一系列入境旅游利好政策出台，邮轮经济迎来新的机遇。在优化境外人员来华旅游方面，太保产险上海分公司相关负责人表示，为积极响应监管部门要求，分公司现已打通内部意外险跨币种支付路径，赔款支付效率提升66%。
保险与消费场景需更好融合
在业内人士看来，当前保险在促消费方面依旧存在产品同质化、覆盖面不足、投保门槛高等问题需要解决。
“在保险助力提振消费方面还存在一些发展的难点和堵点。”中国社会科学院研究员王向楠说，比如，部分产品承保和定价缺乏准确的行为数据支撑；部分产品门槛高、保障弱，产品尚缺乏贴近实际消费场景的定制化解决方案；一些机构或产品的线上理赔等服务水平还可以提升。
赵明认为，当前促消费保险产品存在同质化问题，缺乏针对不同消费场景的精细化设计，例如针对“银发经济”“冰雪旅游”等新兴消费领域的专属保险供给不足。此外，数据共享机制不完善，保险公司难以精准评估消费场景风险。
如何推动保险与各类消费场景更好地融合？王向楠建议，围绕家庭生命周期消费设计产品组合，如提供育儿、教育、养老等一体化保险解决方案；此外，发展场景型、嵌入式保险，为外卖骑手、短租房客、社区养老等定制保险保障。
赵明建议，加强政保合作，鼓励保险公司参与政策型保险项目，例如配合“育儿补贴制度”设计儿童教育金保险，或与地方政府合作推出“区域性消费促进保险基金”，对特定消费行为(如乡村旅游)提供风险兜底。此外，保险公司还可探索与跨境消费相关的创新产品，如“离境退税保险”或“国际医疗旅游险”，助力入境消费提升。
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